主持人：另外青少年、青壮年、中老年人他们的健康情况也不一样，所以在不同的年龄段可能对健康险也有不同的需求。我们该如何根据年龄为自己或者是家人选择相符的健康险产品呢?如果某些产品有投保年龄的限制，是否是越早购买越好?

龚贻生：确实人在的不同的年龄阶段有不同的健康险需求。比如在在求学阶段，从1岁到25岁，我们有专门的学平险，在25岁到45岁之间，个人一般是准备成家，或者是家庭的主要收入的贡献，那么相应的是可以购买一些重疾险。在45岁以后，那么就可能会面临的是护理或者其他一些风险。那么这个时候，家庭的负担相对较轻，收入也增高，那么可以买一些长期护理保险。

具体的比如说在这个求学阶段，我觉得重点是住院的保障，因为他容易发生一些意外，那么可以买意外医疗保险或者意外的住院保险。在工作阶段，在年轻的时候，可能他的健康比较好，健康状况比较好，但是因为如果一旦遇到了一些大的风险的话，那可能是家庭的主要的收入来源，所以这个时候，可以买一些年收入5到10倍保障额的一些重大疾病保险或者是住院保险，这个时候一般它的保费比较低。

但如果到了45岁以后，因为他家庭负担相对要轻一些，那这个时候收入也比较多，就可以根据自己的情况，可以买一些长期护理险，或者是一些重大疾病保险。另外这个时候，实际上已经不是重大疾病的主要发生时间，这个时候保费还要便宜一些。

但是如果一旦到了60岁以后，那么保费就会非常贵，所以希望大家能够最好是在45岁到55岁之间要买一个重疾险或者是护理险，这样呢，保费相对合理，也有益于未来保障。

主持人：所以健康险还是应该趁早购买。那么现在市场上的健康险有消费型还有返还型的，消费者购买的时候，还是倾向于返还型的，那么也请您给大家介绍一下消费型和返还型各自的优点。

龚贻生：消费型和返还型主要区别就是：人们在购买保险的时候，将来可以把他买这个保费返还给个人，这个就相当于我们保险公司是把大家保费的这个钱用于投资，那么投资的利息就可以用于买他的保障的这部分的保费，然后把他的本钱返还给个人。

也有人把它比喻成就是：我们日常中的买房或者租房。因为这个买房的时候，要付全款，然后也享受居住，如果是在经济景气的时候，他也分享了这个房子增值的部分。租房那就只是租用，这个就是相当于我们消费型的这么一个险种。

事实上无论是返还型还是这个消费型，没有绝对的好坏之分，只是看更适合与不同的消费人群。比如说对于我们这个刚参加工作的人员来说，他收入不是太高，还要养家糊口，那么这个时候可以就买一些消费型的，相对便宜，但是保额还比较高的产品。但随着他的年龄的增加，经济收入的增长，他有更多的经济收入，那么就可以买一些返还型的产品，既可以在这个期间得到保障，同时在年老的时候也可以把这个保费返还给他们。这样他得到更多的保障。

主持人：那么我们接下来聊一聊大家比较关注的个人税收优惠型健康险。今年3月带着利民光环落地的税优健康险引起了广泛关注，也请您简单介绍一下，税优健康险对于个人到底有什么样的优惠?

龚贻生：税优健康险比起我们传统的健康保险产品，主要有三大优点。第一个就是能够在购买当中减免税。打个比方，我们一般这个税，交个人所得税的起征点是每月3500块钱，如果购买这个税优健康险的话，那么起征点变成了每月3700块钱。